处理完后事却被“未进行尸检”为由拒赔，法院：照单全赔！

司法实践中经常出现被保险人猝死等死亡原因难以查明的情形，需通过尸检才能查清具体死亡原因。

此时，保险公司一般会要求家属进行尸检，若家属拒绝，则要求家属签字确认形成书面证据，并以此为由拒赔。那么，家属拒绝尸检，保险公司是否需要承担赔偿责任？

Z参加旅行团前往张家界旅游，旅行社为其投保意外险。Z在旅游第二天一早集合时，于酒店大堂倒地死亡。保险及时赶到询问家属是否尸检，家属本着“死者为大”拒绝尸检，并在保险公司提供的《尸检通知书》中勾【拒绝尸检】，并签字拍照。

后家属起诉至法院，要求保险公司赔偿。庭审中，保险公司以不属于保险责任，拒绝尸检导致死因不明等情形拒赔。

最终经过律师代理，法院认定因投保系线上投保，保险公司未能进一步提供投保单、投保平台相关投保数据来证明已经履行提示、明确说明义务，故判决保险公司全额赔偿。

此外，经过检索关键词“拒绝尸检”，发现如下典型案例以供参考

案例一

【案例索引】（2020）闽0881民初126号

【裁判观点】投保人郑家攀办理的《国寿贷款借款人保险凭证》上没有投保人郑家攀的签字，没有保险条款合同，也没有人寿公司福建省分公司的经办人员有口头向投保人郑家攀告知意外伤害的免责事由的相关材料，被告未尽到明确的提示和说明义务，该免责条款不产生法律效力。    

案例二

【案例索引】（2020）闽0623民初294号

【裁判观点】关于死亡原因的举证责任的问题。根据保险法规定，被保险人家属、保险人、受益人对被保险人的死因均负有相应的证明责任。本案中，被保险人谢美凤在送往医院的过程中即已死亡，医院出具的诊断书载明“院前死亡”，而公安机关出具的鉴定书的结论为“不排除猝死”，说明谢美凤突发死亡原因尚不明确，也即原告方在向被告申请报案时，仅完成自己的初步证明义务，而后原告又不同意被告方的尸检要求，致使死因认定存在一定的不确定性，应承担相应的责任。至于被告方，被告在接到原告报案后，虽及时发出《事故检验通知书》要求对被保险人谢美凤进行尸检，但基于其在保险合同或在投保人向其投保过程中，均没有作出如果被保险人死亡需要进行尸体检查的合同提示或合同条款，仅在理赔的过程中，才提出要求尸检，又未与家属做好沟通工作，造成死者的家属拒绝尸检要求，亦存在相应的责任。

案例三

【案例索引】（2017）闽0582民初7184号

【裁判观点】本案中，方冬旺死亡后，其亲属于当日向公安机关报案，并及时通知保险人人保青阳支公司，申请理赔，在整个过程中已尽到合理义务，应认定已经完成了初步证明责任，对本案事故原因无法查明不具有过错。但人保青阳支公司自得知事故发生之日至方冬旺尸体火化时止，未向家属主张对被保险人进行尸体解剖，导致引起方冬旺死亡的直接的、决定性的原因是什么目前已无法查明，因此，人保青阳支公司应承担相应的后果。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（三）》第二十五条“被保险人的损失系由承保事故或者非承保事故、免责事由造成难以确定，当事人请求保险人给付保险金的，按照相应比例予以支持”的规定，本院酌情确定人保青阳支公司按50%的比例给付保险金。本案保险合同约定的保险金额为25万元，按照该比例，则人保青阳支公司应支付保险赔偿金12.5万元。

案例四

【案例索引】（2019）闽0111民初4515号

【裁判观点】涉案理赔的前提是意外伤害，且中华联合公司出具条款释文中指出意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，该释义没有超出通常理解，本院予以采纳。闽侯县公安局甘蔗派出所出具补充证明，“杨小毛从福州市闽侯县荆溪镇一家工厂加班回出租房（福州市闽侯县甘蔗镇流洋村流洋25-1号出租房308）睡觉，至2019年5月29日被警方发现死于房内，经上报闽侯县刑侦大队，指派法医到现场，经尸表检查未见暴力性倾向伤，排除他杀”，即无法确认死亡的原因和性质，也无法证明杨小毛系遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件所致，被告已在杨小毛火化前告知应进行尸检查明死亡原因，否则无法认定死亡原因需承担不利的法律后果，但原告签收后未进行尸检进行火化。被告无需承担赔偿责任。

（1）保险公司通知死者家属尸检，家属拒绝的情况下，若保险公司履行了提示说明义务，案件难点、争议焦点还是比较大的，甚至有的法院法院判决保险公司赔偿一半，也有少部分法院判决保险公司无需赔偿。

（2）死者家属若拒绝尸检，在拒绝尸检的文件上签字，会直接成为保险公司的有利证据。

（3）提供以下思路应对：