（目录、基本信息、编者团队）保险大数据报告—意外险拒赔应对指南（序）

目录

一、前言

二、大数据报告来源 

三、检索结果 

四、法院裁判规则及律师分析建议 

（一）伤残等级的鉴定标准不符合保险合同约定 

（二）不属于意外受伤（不属于保险责任）

（三）损失补偿原则，不得重复获赔

（四）被保险人无证驾驶发生意外

（五）被保险人醉酒状态下发生意外

（六）被保险人死亡，家属拒绝尸检 

（七）被保险人的职业类别不符合保险约定范围 

（八）被保险人驾驶的车辆未年检，发生意外 

（九）被保险人高空作业摔伤 

（十）被保险人被宣告死亡 

（十一）保险期限届满，工程尚未竣工，发生意外伤害 

（十二）被保险人的伤残等级为七级以下 

（十三）保险赔偿权益转让，受让人获利 

（十四）投保人将被保险人从名单中删除、替换 五、保险的提示、说明义务 

五、总结 

一、 前言

随着社会经济环境加速变迁，生活工作方式日益丰富，社会公众所面临的意外风险和安全隐患不断增加。无论是传统建筑、制造行业，还是新兴的快递、外卖行业，意外事故发生率始终居高不下。意外伤害保险的普及虽然为万千家庭提供了一层保障，但问题也随之而来。相对于普通人，保险公司家大业大，处于事实上的优势地位，不仅拥有强大的法务团队，还具有丰富的保险拒赔经验，一旦案件稍微存在争议，往往就不会轻易赔付。这也导致了近年来的意外伤害保险合同纠纷案件迅速增加，成为涉诉案件量最高的几种保险案件之一。事实上，保险拒赔并不可怕，法治社会之下，我们完全可以通过法律途径，维护自己应有的权利，争取应得的赔偿。

编者团队通过分工合作，由合伙人选定方向、内容和范围，由执业律师、实习律师分别进行案例检索，制作可视化图例，针对保险拒赔的具体原因进行分析，并附上对应的典型案例，给出专业律师意见。最终耗时一个月，通过对2017年1月1日至2021年11月15日福建省审理意外伤害保险合同纠纷的104件案件进行数据分析，管中窥豹般分析整合其中的裁判文书，提出法律风险和对应建议，希望对面临意外险合同纠纷的公民、企业及律师同行有所帮助。

二、大数据报告来源

三、检索结果

2017年1月1日至2021年11月15日期间的意外伤害保险合同纠纷案件中，龙岩市案件量最多为30件，莆田市和厦门市案件量最少皆为4件。究其原因，在于龙岩市部分县区的政策导向下，大量学生和家庭集体购买了“学生、幼儿意外伤害保险”和“计划生育家庭意外伤害保险”，从而导致案件量较多。

在104件案件中，法院判决保险公司赔偿（包括部分赔偿）的案件有76件，占比约73%；判决保险公司不承担任何责任的案件为28件，占比约27%。整体来看保险公司赔付率较高，主要在于意外伤害保险是社会群体面对意外事故的一个保障与救济，法院对于保险公司的拒赔理由也会进行较为严格的审查。

通过阅读、分析案件，笔者归纳了14个保险公司拒赔理由，下文将以各理由的案件数量为顺序，对每一个拒赔理由进行具体研究分析，并提出法律风险和对应建议。

编者团队