意外险被“不属于意外伤害”拒赔，这怎么证明？

保险合同条款约定的意外伤害，指“遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件”。

司法实践中存在自身疾病受伤、死亡，或者猝死原因难以查明的情形，也存在意外伤害和自身疾病竞合的情形。原告有初步举证的义务，因此保险通常以原告所提供证据无法证明事故属于保险责任来拒赔。

老林在家不慎摔倒，导致右侧基底节出血破入脑室、蛛网膜下腔及术后再出血、3级高血压（极高危）等，后因脑出血病发抢救无效死亡。

保险公司认为，老林属于自身疾病脑出血导致的死亡，并不属于外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害，不属于意外伤害保险责任，并以此拒赔。

经过律师代理，最终法院认可，身故系由于意外摔倒诱发高血压死亡，属合同约定的意外身故，判决保险公司支付全额意外险保险金。

除此之外，也有法院认为，应当参照“自身疾病参与度”进行判决。

【案例索引】（2019）闽0881民初2088号

【裁判观点】福建南方司法鉴定中心作出[2019]病鉴字第106号鉴定意见书：官幼妹生前患有高血压及慢性阻塞性肺疾病，继发肺肾功能不全，终因呼吸循环衰竭而死亡。交通事故损伤致机体活动减少，免疫力降低，对病程迁延存在一定关联性。其参与度约为25%±5%。因此，官幼妹的死亡的系多因一果，依法认定交通事故损伤与死因之间存在参与度25%。

【案例索引】（2020）闽0304民初2984号

【裁判观点】结合傅某、傅建荣、傅玉烟出具的福建科胜司法鉴定所法医病理司法鉴定意见书认定，该交通事故并非直接导致傅礼死亡的原因，但也有一定的关联，傅礼的死亡情形并非全部在保险范围内，故本院华安财险莆田公司的抗辩有理部分予以支持。现傅某、傅建荣、傅玉烟请求华安财险莆田公司支付人身意外伤害保险金420000元，本院酌情予以调整为42000元。

（1）明确属于保险责任的意外事故发生后，应当及时向保险公司报案，配合调查。

（2）积极举证事故发生经过，比如及时报警（报警回执）、证人作证，如有监控需及时调取监控等。

（3）因意外诱发自身疾病死亡的情形需要格外注意，有的法院支持属于意外险全额赔付，有的法院仅参照鉴定机构出具的参与度来认定赔付比例，也有法院认为保险可以拒赔，司法实践中仍然存在比较大的争议，不同律师开庭效果截然不同，建议委托保险专业律师进行处理。