近年来，随着共享汽车的普及，除了在给人们出行带来便利的同时也引发了不少交通事故，而交通事故所带来的保险赔偿纠纷也时有发生。
厦门金融司法协同中心就审理了厦门第一例涉及共享汽车的道路运输承运人责任险案件。
01.案情简介
阿峰向共享汽车公司承租闽D牌电动汽车，双方签订了汽车租赁协议，约定每月付租金，租期6个月，用途为网约车。
该车由共享汽车公司以自己的名义向Z保险公司投保《道路客运承运人责任险》，附加司乘人员责任保险、以及附加精神损害赔偿责任保险等险种。
2018年5月，阿峰驾驶该车在行驶过程中碰撞路中栏，事故造成阿峰自身受伤及车辆损坏，经交警认定，阿峰负事故全部责任。阿峰伤情经鉴定构成严重伤残，其就产生的医疗费用、护理费等人身损害以保险合同纠纷向法院提起诉讼，要求Z保险公司直接负责赔偿。
02.法院审理认为
本案讼争保险系责任险
根据我国《保险法》第六十五条规定，“责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险”。本案平台公司投保的主险《道路客运承运人责任保险》保险条款明确规定其保险责任特指共享汽车外的旅客遭受的人身伤亡或财产损失，并不包含司乘人员。
《附加司乘人员责任保险》又将保障范围限定于被保险人所雇佣的司乘人员。以上保险范围均不覆盖租用共享汽车的平台用户，也就是阿峰。
保险合同中已经明确约定了被保险人为共享汽车公司
商业险和交强险存在重大差异，后者有很强的公益性质，属于法定性质；而前者主要尊重约定。《机动车交通事故责任强制保险条例》第四十一条规定，被保险人，是指投保人及其允许的合法驾驶人。而这一定义在条例中明确仅限于交强险，并不能直接适用于商业险。
本案相关险种选择不当
本案中，虽然汽车租赁协议对企业的投保责任进行了明确的约定，企业亦据此投保，然而相关险种选择不当，《道路客运承运人责任保险》并不适应共享汽车所有人与使用人分离的特点，致使分散风险的合同目的事实上难以实现。共享汽车企业应当按照车辆使用性质，与保险公司协商选购或定制适合的保险。
03.法官提示
共享汽车行业作为新兴行业，相关平台企业经营之维系有赖于机动车的对外租赁使用，在这种情形下，机动车所有人与使用人分离已成为常态，为了应对可能发生的机动车的事故，共享汽车运营企业通过投保分散风险的行为值得肯定。
04.建议
1 丨要选择有实力的平台企业。毕竟，平台企业实力雄厚，不仅意味着网点更多，租车还车更加便利。更意味着更好的共享汽车质量，更及时的维修保养，以及更为全面的保险保障和意外处理服务。
2 丨要在租车合同中对车辆投保及违约情况进行有约束力的约定，如约定投保交通责任强制险、车损险、第三者责任险。特别要注意第三者责任险的保险保障范围是否包括出租等状态下车主或投保人允许的合法驾驶人。
下单租车时，如果可以，最好选择有不计免赔保险服务保障的汽车。在价格允许的范围内，部分平台企业还提供诸如一定金额以下车损消费者无需承担的免赔快速还车等增值服务，可以酌情选择。
3 丨最重要的，一定要谨慎驾驶，租车时要及时检查车况，避免租到事故车或车况不佳的车辆,自觉做到不酒驾、毒驾，不疲劳驾驶，严格遵守交通规则，发生交通事故后，千万不要弃车逃逸，要第一时间报警及报险，配合交警部门的事故责任认定并实事求是准确定责，确保不会承担事故责任无法查清的法律后果。
本案一审判决书：
本案二审判决书：
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